光大银行回应渔蒙家事件
采购卡发放流程完全合规
⊙苗燕○李剑锋近日，由于无法偿还光大银行信用卡的贷款，江苏常州渔蒙家的30位加盟商正在通过各种渠道表达自己的委屈。光大银行的信用卡贷款资料显示，江苏常州渔蒙家餐饮管理有限公司成立于2007年11月。2012年6月25日“渔蒙家”与光大银行开展采购卡业务合作，由其30名经销商（小微企业主）向光大银行申请采购卡，贷款款项仅用于经销商在“渔蒙家”采购龙虾、牛羊肉、专用调料等，申请总额3000万元，由江苏盱眙龙虾股份有限公司以位于盱眙县山水大道北侧、梅花大道北延路西侧的一处建筑面积为7948.99平方米的房产作为抵押，并由“渔蒙家”承担连带担保责任并以授信总额10%的保证金作为担保。至2012年10月开始出现逾期前，该30名经销商小微采购卡账户一直每期按时足额正常还款，目前，30位经销商已归还贷款本金1330万元，仍拖欠光大银行贷款本金1670万元。不过，这30名借款人坚持认为，自己并不应该负责偿还这1670万元的贷款，因为事件背后另有“隐情”。一名借款人，也是“渔蒙家”的前员工称，自己只是一名普通员工，并非公司经销商，其签署的信用卡申请表、采购合同等文件也是在公司领导的要求下填写的，事实上自己并非是贷款的实际使用人。外界猜测，这笔3000万元贷款的实际使用人直接指向了“渔蒙家”的负责人王南庆。同时，王南庆也是该笔贷款的担保人。光大银行在多次催收实际借款人无果的情况下，也与王南庆本人进行了沟通。得到的最新消息是，王南庆已经对光大银行南京分行表示，将争取在一个月内解决逾期贷款。光大回应：该笔贷款发放流程是合规的光大银行信用卡中心总经理戴兵在接受上证报采访时表示，事件发生后，光大银行迅速从内部重检了流程和规程。“重检工作做了很多遍”戴兵强调，“检查结果来看，所有的流程都是合规的。”“我们对30位经销商进行采购卡申请面签，面签地点在渔蒙家会议室。作为采购卡申请人，30位经销商均按照要求填写了《中国光大银行采购卡申请表》并签字确认，同时提供了身份证原件和复印件，后我行对申请人本人开展电话征信，核实采购卡是否本人办理，并告知申请人采购卡需要本人激活并承担还款责任，申请人均表示认可。随后我行对30位经销商授信共3000万元，并根据申请人本人签署的《交易确认请款单》及经销商与渔蒙家之间的订货合同，按照申请人指令将资金定向支付给渔蒙家。”戴兵介绍说，“从法律的角度看，30位借款人是具有完全民事行为能力的自然人，跟银行构成了借贷合同关系，因此具有还款义务。”广盛律师事务所合伙人翟浩杰分析说，从法律关系上看，双方的合同是真实有效的，因此，无论借款人与王南庆之间有任何约定，都不能免除借款人偿还银行贷款的义务。他同时也指出，从另一层法律关系上说，王南庆在这起事件中的角色是担保人，需要承担连带担保责任，当30位借款人未履行还款义务时，由王南庆来还是符合法律规定的。目前光大银行方面仍在与王南庆积极沟通，希望其能够积极稳妥地将后续事件处理好，尽快协调将欠款还清，但是也表示不排除使用法律手段追索权益。采购卡模式较好地支持了小企业渔蒙家事件中，光大银行的采购卡成为该笔贷款的最主要载体。据戴兵介绍，采购卡是光大银行为响应国家支持中小企业发展的号召，为小微企业提供更加便捷高效的金融服务，根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》提出的：“银行应根据小企业融资主体、融资额度、融资期限、担保方式等要素的不同，提供不同的产品组合服务。可提供信用卡透支等”的相关规定，经过大量的前期调研和开发，并向银监会报告之后，于2012年4月正式推出的产品。小微采购卡是光大银行与合作方指定的自然人（小微企业主）签署协议，为自然人授信并开立小微采购卡账户，作为自然人与合作方之间采购产品、服务等定向交易的支付工具。小微采购卡按照有无物理支付介质可分为实物卡和虚拟卡。“采购卡的实质是利用光大银行的信用卡核心系统平台为小微企业提供手续更简便、放款更快捷、资金定向使用更安全，采购卡介质更灵活的小微金融服务，是光大银行倾注了大量心血，满腔热情开发的一款支持小微企业发展的产品。这款产品使资金的获得效率能够大大提高，也能够更好地支持小微企业，应视为一种创新”，戴兵说。采购卡业务开始投放以来，共向3.26万户小微企业主提供资金支持，累计投放贷款196亿，累计投放不良率低于千分之二。戴兵表示：“低不良率已经证明这种模式是可以持续，而且是可以长期运转下去的。”她说，绝大多数小微企业主诚实守信，在光大银行的支持下事业蓬勃发展，个人信用得到有效积累。“链”式融资模式遭遇“钻空子”？小微采购卡业务基于“交易链”模式展开。“交易链”模式是指在光大银行为小微采购卡项目合作方授信或认定合作方有担保能力的前提下，为其上下游小微企业法人代表或个体工商户发放小微采购卡，并实行受托定向支付给合作方。此前在浙江、山东、宁夏等地采访时也了解到，目前银行在小微企业贷款和三农贷款领域基本上都在采取链式融资的模式。不少银行的小微企业贷款和三农贷款都采取了非常类似的形式。有些是将供应商、采购商与贸易商链接在一起；有些是采取“联社+农户+担保”的模式，这种形式对于解决缺乏有效抵押物和担保物的小微企业来说，获得资金的可能性增加，同时银行也可以控制风险。通常情况下，真实的链式融资中，即便有几个借款人出现逾期，由于其贷款数额总体占比不高，能够使得银行的贷款总体质量有保证。光大银行信用卡中心风险总监张旭辉介绍，这个模式本身是没有问题的。他说，光大银行的采购卡只做链式融资，主要支持衣食住行领域的融资，采购卡主要采取“信用+担保”的模式。不过，也有一些业内人士指出，类似于交易链的这种模式确实可能存在一些漏洞。一位在国有银行从事信贷业务的人士对表示，小微企业贷款本身风险很高，银行为支持小微贷款也想了很多办法。链式融资主要是为了破解小微企业的融资难题而出现的，经过几年的发展，已经较为成熟，通常这种模式下不会出现大规模的违约，但核心在于交易的真实性。他认为，渔蒙家事件不排除有人钻了假交易的空子。